...i według mnie dobrze!
We wtorek rząd przyjął ustawę okołobudżetową. Okołobudżetowa to dobre określenie - robi miejsce wokół budżetu Państwa. Trochę jak w trakcie remontu - od czasu do czasu warto trochę pozamiatać, bo można znaleźć zgubione śrubki, nakrętki czy nawet narzędzia :). Ustawa przede wszystkim zamraża płace w budżetówce utrzymując je na poziomie z roku 2011. Dodatkowo wprowadzone zostają podwyżki w akcyzie na paliwa i wyroby tytoniowe. To, co może zaboleć wszystkich oszczędzających to zmiany w ordynacji podatkowej. Rząd planuje zmianę zapisów dotyczących opodatkowania zysków od lokat bankowych, tzw. Podatku Belki, przez zmianę metody jego naliczania. Od teraz (tzn. 2012 roku) ma on być naliczany do pełnych groszy w górę.
Większość moich znajomych jest zdenerwowana. To co czytam na forach i w internecie, też nie pozostawia suchej nitki na postanowionych zmianach. Niektórzy zastanawiają się nawet, czy nie zostaną wycofane z oferty banków lokaty jednodniowe. Czemu? Bo według niektórych nieopłacalne jest - po uszczelnieniu podatku belki - zakładanie takiej lokaty. A ja uważam, że wręcz przeciwnie! Lokata jednodniowa ma zasadniczą zaletę - procent składany.
Na szybko zestawiłem sobie porównanie zysków dla obydwóch lokat na przykładowo oszczędzanym 1000zł "na czarną godzinę". Założenia do obliczeń były następujące:
We wtorek rząd przyjął ustawę okołobudżetową. Okołobudżetowa to dobre określenie - robi miejsce wokół budżetu Państwa. Trochę jak w trakcie remontu - od czasu do czasu warto trochę pozamiatać, bo można znaleźć zgubione śrubki, nakrętki czy nawet narzędzia :). Ustawa przede wszystkim zamraża płace w budżetówce utrzymując je na poziomie z roku 2011. Dodatkowo wprowadzone zostają podwyżki w akcyzie na paliwa i wyroby tytoniowe. To, co może zaboleć wszystkich oszczędzających to zmiany w ordynacji podatkowej. Rząd planuje zmianę zapisów dotyczących opodatkowania zysków od lokat bankowych, tzw. Podatku Belki, przez zmianę metody jego naliczania. Od teraz (tzn. 2012 roku) ma on być naliczany do pełnych groszy w górę.
Większość moich znajomych jest zdenerwowana. To co czytam na forach i w internecie, też nie pozostawia suchej nitki na postanowionych zmianach. Niektórzy zastanawiają się nawet, czy nie zostaną wycofane z oferty banków lokaty jednodniowe. Czemu? Bo według niektórych nieopłacalne jest - po uszczelnieniu podatku belki - zakładanie takiej lokaty. A ja uważam, że wręcz przeciwnie! Lokata jednodniowa ma zasadniczą zaletę - procent składany.
Na szybko zestawiłem sobie porównanie zysków dla obydwóch lokat na przykładowo oszczędzanym 1000zł "na czarną godzinę". Założenia do obliczeń były następujące:
- Zysk z lokaty z kapitalizacją standardową wyliczyłem przy zastosowaniu dzielnika 365 i następnie przemnożeniu przez liczbę dni (bądź miesięcy). Każdy miesiąc ma 30dni, mnożna z wydzielenia przez 365 wynosić może maksymalnie 360.
Bierze się to z tego, że lokaty standardowe mają wypłatę odsetek na koniec okresu oszczędnościowego. - Lokata z kapitalizacją dzienną ma naliczane odsetki na koniec każdego dnia. Jest łącznie 365 dni składkowych w roku.
Zysk wyliczany jest z dzielnikiem 365, jednak w porównaniu do lokaty standardowej rzeczywiście naliczane są odsetki za pełne 365 dni. - Zakładany okres oszczędzania to 3lata, oprocentowanie stałe wynosi 5% w skali roku.
Wyniki nie pozostawiają złudzeń, ale wnioski wyciągnę na koniec. Poniżej przedstawiam zestawienie opłacalności lokaty z kapitalizacją na koniec okresu z kapitalizacją dzienną.
Niby różnicy nie ma, bo odsetki wychodzą za jeden dzień dokładnie tyle samo. Jednak jak zobaczymy na rozliczenie miesięczne okazuje się, że jednak drobne odejścia od standardowego naliczania odsetek występują. Ale tak dobrze widać to dopiero na rozliczeniu rocznym - dzienna kapitalizacja 1000zł kapitału daje nam 1,27zł więcej niż lokata standardowa.
Może wydać się Wam to mało, ale pamiętajcie że jest to wyliczenie dla bardzo małej kwoty - o właśnie tyle rośnie nasz kapitał dla każdego zainwestowanego "tysiaka". To ważne, bo procent składany potrafi w bardzo prosty i bezpieczny sposób przyczynić się do zgromadzenia szczególnie dużych środków, np. na emeryturę.
Zobaczcie, w jaki sposób na przeciągu 30 lat rosną roczne odsetki - z kwoty nieco ponad 51zł w pierwszym roku do kwoty 209zł w trzydziestym roku oszczędzania. A podatek? Oszczędzając na Indywidualnym Koncie Emerytalnym można uniknąć płacenia podatku Belki! Być może uszczelnienie systemu przestanie wprowadzać ludzi w błąd, gdy widzą magiczne 7,5% albo 8% w skali roku?
Nie ma co płakać nad rozlanym mlekiem. Jesteśmy - my wszyscy - w trudnej sytuacji, dlatego każdy z nas powinien dołożyć się do wspólnego "miecha".
Pozdrawiam,
M.
M.
Dobrze napisane. Osobiście denerwują mnie te szykowane zmiany bo... Pracuję -- płacę podatek od zarobionych pieniędzy, chcę coś zjeść płacę podatek za kupienie jedzenia, chcę zjedzone jedzenie zwrócić, płacę za usługę i podatek od usługi. Wpycham zarobione, opodatkowane pieniądze na lokatę -- płacę podatek od zysku, wypłacam pieniądze z lokaty i kupuję sobie samochód -- płacę podatek od wzbogacenia. Przecież na Zeusa! To są te same pieniądze, które zarobiłem już kiedyś. Nie za dużo tych podatków? Poczekajmy jeszcze chwilkę i zapłacimy podatek klimatyczny w Krakowie.
OdpowiedzUsuń